Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.
Преимущества и недостатки предложения
Программа рефинансирования от АИЖК имеет свои достоинства и проблемы.
Преимущества:
- умеренная процентная ставка;
- не нужно предоставлять документы от первоначального кредитора. Возможно, потребуется лишь справка об остатке задолженности;
- возможность не подтверждать наличие дохода;
- в качестве предмета залога примут и апартаменты;
- лояльное отношение к качеству кредитной истории;
- можно привлечь до 4 поручителей;
- страхование титула не обязательно;
- можно изменить срок кредитования, увеличив его и снизив размер платежей, либо уменьшив срок, что позволит сократить переплату, хотя величина ежемесячных выплат и увеличится;
- допускается смена состава как поручителей, так и залогодателей.
Недостатки:
- АИЖК выступает в качестве головного партнера, но окончательное решение принимает один из дружественных банков;
- несмотря на то что перекредитация оформляется на общих для всех участников союза условиях, каждый из них вправе предлагать клиентам прочие услуги на платной основе. Например, партнер АИЖК может взимать комиссию за перевод средств в пользу первоначального кредитора;
- сроки рассмотрения заявки и оформления полного пакета документов – от 1 месяца;
- возраст к моменту погашения долга по рефинансированию не должен превышать 65 лет;
- ИП должны успешно функционировать в течение не менее чем 2 лет;
- предоставление документов от продавца, особенно если сделка была совершена давно, будет очень проблематичным;
- если объект относится к новостройкам, а застройщик не прошел аккредитацию, нужно ее оформить, что предполагает дополнительные временные затраты на получение документов от строителей и проверку их внутренними службами АИЖК.
Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).
Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
Порядок действий для оформления реструктуризации ипотеки
Для пересмотра банком условий договора кредитования в пользу заемщика необходимо сначала обратиться в банк, где был получен ипотечный кредит. Но нужно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита не является обязанностью организации.
Если начались финансовые затруднения и выплачивать ежемесячно ту же сумму, что и раньше, больше не представляется возможным, то необходимо проконсультироваться у сотрудника банка в отделении или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, возможно ли сделать реструктуризацию ипотечного кредита в этой организации.
Если заемщик соответствует требованиям государственной программы, то необходимо также узнать, сотрудничают ли данный конкретный банки с «ДОМ.РФ». Даже если банк предоставляет такую возможность, то реструктуризация может осуществляться не во всех отделениях, и будет лучше выяснить это заранее.
Если провести реструктуризацию возможно, то у сотрудника банка нужно уточнить все нюансы оформления нового договора, а также определить, какие именно документы понадобятся в конкретной ситуации. После этого можно начать собирать необходимые бумаги.
Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки
Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.
Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».
После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.
Кто может претендовать на участие в госпрограмме?
Так как агентство является лишь оператором, адресно распределяющим государственную помощь, его деятельность регламентируется специальными постановлениями Правительства РФ от 20.04.2015 и 11.08.2017. Документ, ратифицированный летом прошлого года, содержит ряд дополнений, уточнений. С учетом внесенных изменений, реструктуризация ипотеки аижк 2018 доступна следующим категориям граждан России:
[attention type=red]
- Ветеранам Вооруженных сил Российской Федерации, участникам боевых действий.
- Гражданам, имеющим несовершеннолетних детей.
- Инвалидам всех категорий, родителям детей с ограниченными возможностями.
- Лицам, имеющим на иждивении учащихся, курсантов, аспирантов, студентов дневной формы обучения, не достигших возраста 24 лет.
- Многодетным семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей.
- Сотрудникам муниципальных и государственных учреждений сферы ОПК, НПК, структур местного управления, органов государственной власти.
Может ли банк отказаться реструктуризировать ипотечный кредит?
Реструктуризация ипотеки отнюдь не является обязанностью, вменяемой кредитной организации законодательством. О проведении процедуры с залогодержателем придется договариваться. Обычно, кредитные организации стараются идти навстречу заемщику, поскольку не заинтересованы в получении не слишком ликвидных активов. Вескими причинами для того чтобы не отказали в реструктуризации займа считаются:
[attention type=red]
Продолжительная болезнь, повлекшая утрату трудоспособности.
Потеря постоянного места работы.
Снижение уровня реальных доходов.
Смерть либо потеря трудоспособности одного из солидарных заемщиков.
[/attention]
Перед тем как идти в банк с просьбой о смягчении условий договора, следует подготовить пакет документов, подтверждающих наличие указанных проблем. В него могут входить справки о состоянии здоровья, трудовая книжка с отметкой об увольнении с работы, документ о постановке на учет в службе занятости. Если банк отнесется к ходатайству с пониманием, останется лишь заполнить образец заявления и дождаться положительного ответа от аижк. В заявлении стоит указать действительно веские причины, по которым понадобилась данная помощь, а также описать, что конкретно будет предпринято для улучшения финансового состояния в ближайшей перспективе.
Отказаться переоформить кредит по ипотеке может само государственное агентство. Чаще всего, подобные решения основаны на несоответствии соискателя или жилья критериям, которым руководствуется агентство. Как правило, рефинансирование долгов заемщиков, принадлежащих к социально-защищенным категориям, одобряются.
При появлении серьезных финансовых затруднений следует незамедлительно обращаться в аижк. Реструктуризация ипотечных кредитов 2018 при наличии положительного решения государственно агентства, производится структурами Сбербанка, ВТБ-24, Россельхозбанка. Кроме того, программу поддерживают Банк Москвы, Газпромбанк, АкиБанк, Связьбанк, Бинбанк, Росбанк, МТС-банк.
Что делать, когда кредитная организация отказывается реструктурировать ипотеку? Ответ может быть только один — продолжать пытаться договариваться, приводя серьезные аргументы, способные убедить банк в целесообразности выполнения процедуры. Судебные иски по данному поводу полностью бесперспективны.
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Варианты реструктуризации
Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:
1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.
Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.
2. Ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.
3. Пролонгация ипотечного кредита.
При увеличении срока договора ипотечного кредитования сумма ежемесячных платежей уменьшается. Такой способ реструктуризации будет очень выгоден для банка, ведь сумма переплаты увеличивается. Однако, жирным «плюсом» для заемщика станет внесение более комфортного ежемесячного платежа по ипотеке.
4. Изменение валюты кредитного договора.
При данном способе реструктуризации ипотечный договор, заключенный в иностранной валюте, конвертируется в рубли.
5. Изменение схемы выплат.
В случае, если заемщик по договору ипотечного кредитования должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации их могут заменить аннуитетными.
6. Списание банком части долга или суммы процентов.
В случае, если у заемщика имеются задолженности по ипотечному кредитованию, банк может пойти на встречу и предложить такие варианты реструктуризации:
- списание части штрафных начислений (пени) или части процентов (при погашении части просроченных платежей основного долга);
- списание части основного долга по кредиту при погашении части неуплаченных в срок процентов.
Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa
Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.
B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.
B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.
Расширен круг лиц, имеющих право на получение господдержки в виде погашения ипотечного жилищного кредита
Документы
Владимир Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
- Федеральный закон принят Государственной Думой 14 апреля 2022 года и одобрен Советом Федерации 23 апреля 2022 года.
- Справка Государственно-правового управления
- Федеральным законом расширяется круг лиц,
имеющих право на получение мер государственной поддержки, которые предоставляются
гражданам в виде полного или частичного погашения имеющихся у гражданина
обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) за счёт государства (не более 450 тысяч рублей). - Право на получение указанных мер поддержки
возникнет у граждан, заключивших кредитный договор (договор займа), целью
которого является приобретение ими по договору купли-продажи земельного
участка, предназначенного для ведения личного подсобного хозяйства или
садоводства (при условии, что гражданином зарегистрированы право собственности
на объект жилищного строительства, возведённый на этом участке, или ипотека в отношении такого объекта), или строительство объекта индивидуального жилищного
строительства, приобретение незавершённого объекта индивидуального жилищного
строительства, приобретение доли (долей) в праве общей собственности, уплата
паевого взноса в жилищно-строительном кооперативе или жилищном накопительном
кооперативе (при определённых условиях) либо приобретение жилых помещений в рамках региональных программ.
Кроме того, с учётом анализа правоприменительной практики меры
государственной поддержки будут предоставляться гражданам-заёмщикам в случае
заключения ими кредитных договоров (договоров займа) на приобретение объектов
недвижимости или их строительство, условиями которых являлись в том числе
оплата неотделимых улучшений и (или) оплата ремонта этих объектов либо уплата
страховых премий (страховых взносов). Помимо этого обязательства по ипотечному
жилищному кредиту (займу) будут погашаться государством в отношении граждан,
которые являются поручителями по кредитным договорам (займам), при условии, что
такой гражданин не является заёмщиком, но ему принадлежит право собственности
(доля в праве общей собственности) на объект недвижимости и договор
поручительства заключён до вступления Федерального закона в силу.
Федеральным законом также изменяется круг
организаций, являющихся кредиторами по заключённым гражданами кредитным
договорам (займам), – ими могут быть только кредитные организации, единый
институт развития в жилищной сфере, определённый Федеральным законом «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
(акционерное общество «ДОМ.РФ»), организации, включённые единым
институтом развития в жилищной сфере в перечень организаций, осуществляющих
деятельность по предоставлению ипотечных займов, ипотечные агенты и учреждение,
созданное для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны
Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной
власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ «Росвоенипотека»).
Новые нормы, касающиеся расширения круга лиц,
имеющих право на получение мер государственной поддержки, будут
распространяться на правоотношения, возникшие из договоров, заключённых
гражданами до дня вступления Федерального закона в силу, за исключением
договоров займа, заключённых с кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными потребительскими кооперативами.
Отзывы и личный опыт клиентов
Реструктуризация ипотеки АИЖК разными людьми воспринимается по-разному. Когда программа только появилась, она была еще несовершенна, а жесткие условия реструктуризации отпугивали многих заемщиков. Сегодня программа представлена в усовершенствованном виде, что повысило ее эффективность и жизнеспособность.
Долговое обязательство реструктурировано – отзывы людей, принявших участие в программе государственной помощи:
Василий, 37 лет, Нижний-Новгород. «Я попал в первые ряды тех, кому была предоставлена помощь по программе. Ввязался в ипотеку, когда все было хорошо, но через полгода серьезно заболел. Пришлось оставить высокооплачиваемую должность. Может, и не согласился бы на эти условия, но другого выхода не видел. Мне повезло, я выиграл несколько месяцев, в течение которых восстановил здоровье и вернулся на прежнюю работу. Мой долг перед банком значительно уменьшился, и сегодня я могу с уверенностью сказать, что мой кредит подходит к концу».
Наталья, 51 год, Иркутск. «Неделю назад сдала документы на получение помощи в погашении ипотеки от государства. Жду решения комиссии с нетерпением. Мои соседи несколько месяцев назад получили одобрение от АИЖК, теперь в финансовом плане они чувствуют себя значительно легче. Очень надеюсь, что эта программа поможет и нашей многодетной семье, ведь я о ней слышала много положительных отзывов».
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки
Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.
Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:
- кредитная история клиента не ухудшается;
- появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
- обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
- имущество остается во владении заемщика.
Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:
- банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
- заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.
Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.