Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физлиц: основания и последствия в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Банкротство и родственники должника
Некоторые наивно полагают, что последствия процедуры банкротства скажутся лишь на одном должнике, и оно никоим образом не затронет его родных и близких. При определенных обстоятельствах эти люди будут правы. Например, когда у должника, его супруги / супруга «ничего нет за душой», то есть у них и вовсе нет никакого имущества.
Самое главное, чтобы эта ситуация «сложилась» законным путем. А не вследствие того, что щедрый перспективный банкрот, решил одарить всех своих любимых родственничков дорогостоящим имуществом. А то, что это произошло незадолго до запуска процедуры банкротства, так это чистой воды совпадение и не более того.
Основной вопрос, который чаще всего интересует граждан, звучит следующим образом: если объявить себя банкротом, какие последствия ждут меня и моих родственников? Помимо всех вышеперечисленных запретов и ограничений у процедуры банкротства есть существенные достоинства как для самого должника, так и для его окружения. К ним относятся:
- Фиксация долга, то есть после признания физлица банкротом полностью прекращается начисление процентов по кредитам, штрафов и пеней.
- Прекращение визитов и звонков кредиторов и коллекторов. Они будут привлечены к административной ответственности, если их представители продолжат приходить и звонить.
- Окончание исполнительного производства, выполняемого судебными приставами, и снятие наложенных ограничений. Теперь они вправе взаимодействовать исключительно с финансовым управляющим, за исключением наличия долгов по алиментам и другим задолженностям личного характера.
Запреты для должника в процессе реализации
Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.
Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.
ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА, УСТАНОВЛЕННЫЕ ЗАКОНОМ
Законодатель установил четыре официальных следствия банкротства физического лица:
- 5 лет вы обязаны предупреждать потенциального кредитора о том, что признавались банкротом;
- 5 лет вы не сможете обанкротится повторно;
- 3 года вы не сможете занимать руководящие должности или каким-либо иным образом участвовать в управлении юридическим лицом или страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании;
- 10 лет вы не сможете занимать руководящие должности в банках и других кредитных организациях.
ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?
Не нужно волноваться: единственное жилье не подлежит реализации. Как судья определяет, что именно не подлежит отчуждению? Приведем пример.
У вас зарегистрировано право на квартиру; вы вместе с семьей зарегистрированы в ней по месту жительства – она и есть ваше единственное жилище. Но если вам принадлежит комната в общежитии, дом, то чем-то придется пожертвовать и выбрать объект недвижимости, который вы защитите «иммунитетом единственного жилья» — второй объект нужно продавать.
Но из любого правила имеются исключения – если единственное жилье находится в залоге у банка, то вне зависимости от того, есть ли вам куда пойти, его продадут, в случае, если банк включится в реестр кредиторов и заявит о взыскании с вас задолженности по ипотеке.
Ограничения во время процедуры банкротства
При прохождении процедуры банкротства на должника накладываются следующие запреты:
-
Замораживаются банковские счета. Запрещается переводить деньги третьим лицам.
-
Пени, проценты и штрафы по кредитам больше не начисляются.
-
Должник не имеет права выступать поручителем при оформлении кредитов для друзей и родственников.
-
Нельзя продавать и покупать ценные бумаги, акции, активы, открывать бизнес.
-
Все доходы должника замораживаются на счете арбитражным управляющим, а должнику ежемесячно выдается только минимальная сумма, которая соответствует прожиточному минимуму в регионе.
-
В суде вправе ограничить передвижение должника, а также запретить выезд за границу. Но это ограничение применяется крайне редко, когда сумма долга превышает 600−700 тыс. руб.
Правовые последствия процедуры несостоятельности гражданина
Некоторые правовые последствия банкротства для физического лица не столь очевидны. Законодатели предусмотрели ответственность гражданина, если предпринимаемые им шаги имели признаки преднамеренности, фиктивности или неправомерности.
Важно
Преднамеренное банкротство карается по ст.196 УК. Когда речь идет о преднамеренном банкротстве? Например, физическое лицо одолжило своему знакомому крупную сумму в долг. По окончании действия долговой расписки он не стал истребовать задолженность назад и это привело в последствии к невозможности расплатиться с кредиторами.
Фиктивное банкротство также преследуется по Уголовному кодексу (ст.197). В данном случае должник лишь создает видимость своей несостоятельности, чтобы списать свои долги и кредиты или получить временную отсрочку.
К числу неправомерных действий физического лица можно отнести различные махинации с имуществом (утаивание его от кредиторов и управляющего, тайная продажа или уничтожение и пр.), приоритет в расчетах в пользу одних кредиторов в ущерб другим (без соблюдения очередности или правила пропорциональности), противодействие работе финансовго управляющего.
Важно Реальный уголовный срок грозит физическому лицу, если размер причиненных им убытков превышает 1,5 млн.р. (особо крупный размер). В противном случае он может отделаться административной ответственностью в виде штрафа.
Не все последствия банкротства физического лица имеют негативную окраску. Положительных моментов тоже немало.
- Заемщику не грозит остаться без крыши над головой и с пустыми руками. Жилье, предметы обихода, профессиональные инструменты (в их числе может оказаться и машина, если должник зарабатывает перевозками), сумма денег в размере прожиточного минимума на всех членов семьи – все это не подлежит взысканию.
- С момента признания неплатежеспособности и до окончания процесса все штрафные санкции на задолженность снимаются. Это означает, что долги прекращают расти как снежный ком.
- На время процедуры реализации имущества все исполнительные решения и процессы замораживаются. У заемщика наступают своеобразные финансовые каникулы. Это правило не действует только на выплату алиментов и компенсаций за нанесение вреда жизни и здоровью.
- И наконец, самое главное последствие банкротства физлица – это законное избавление от долгов и возможность начать жизнь с чистого листа.
Если хотите освободиться от непосильного финансового груза, обращайтесь – наши юристы помогут в этом.
Сведем к минимуму последствия банкротства физических лиц
ООО «Главбанкрот» оказывает юридические услуги в делах о несостоятельности с 2015 года. За это время мы помогли 80 000 гражданам списать долги на 100 % без негативных последствий.
«Глабанкрот» это:
-
Командная работа аудиторов, арбитражных управляющих и юристов. Совместно изучая обстоятельства дела, рассматривая все нюансы с точки зрения разных аспектов, консультанты разрабатывают выигрышную стратегию ведения дела.
-
Экономия ваших средств. Наш штат полностью укомплектован и позволяет проводить любой этап процедуры. Не нужно нанимать третьих лиц.
-
Рассрочка. Мы понимаем, что человек, решивший инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности, не сможет выплатить всю сумму за услуги управляющих. Поэтому мы предлагаем гибкую систему оплаты — по окончанию каждого этапа.
-
Гарантия. Высокий процент выигранных дел позволяет нам предоставлять 100 % гарантию. Если мы не добьемся списания долгов, то вернем вам все деньги по договору.
Последствия для родственников
Статус банкрота никоим образом не влияет на родственников должника. При приеме на работу, оформлении кредита или устройстве на государственную службу никто не будет требовать вашего отца или маму, брата, сестру указывать в анкете тот факт, что кто-то из их родственников обращался в суд с заявлением о признании несостоятельности.
Процедура банкротства физических лиц – долгий и сложный процесс, состоящий из нескольких этапов, одним из которых является реализация имущества. Именно на этом этапе могут возникнуть негативные последствия для родственников гражданина-должника и только в том случае, если вы выступаете совладельцами имущества.
Простыми словами: есть квартира, которая делится 50/50 между братом и сестрой. В случае банкротства брата его доля будет продана, а вырученные средства распределены между кредиторами в счет погашения долгов. Сестра может также принять участие в торгах и выкупить реализуемую часть квартиры. Либо получит часть средств вырученных при продаже. Стоит отметить, такой вариант развития событий возможен лишь в том случае, когда у должника есть собственное жилье.
Стоит отметить, что сделки, совершенные за последние 3 года до процедуры банкротства, могут быть оспорены в суде. Наиболее подозрительными считаются сделки совершенные между родственниками, продажа или дарение недвижимости, автомобиля и так далее. Поэтому мы рекомендуем не принимать поспешных решений, не переписывать свой любимый авто, с которым вы не хотите расставаться на маму или соседа Васю, а проконсультироваться с опытными юристами.
Чем грозит банкротство физическому лицу?
Необходимо понимать, что при наличии автомобиля или квартиры, которые находятся в залоге по кредитному договору, такое имущество практически без вариантов подлежит реализации. Следует хорошо подготовиться к банкротству, чтобы избежать других скрытых последствий и рисков.
Так, должник может быть обвинен:
-
в неправомерных действиях;
Административная ответственность наступает, если должник произведет расчет с одним из кредиторов без ведома и согласия остальных. Также если он будет препятствовать работе арбитражного управляющего или предпримет попытки совершения каких-либо действий с имуществом без его согласия.
-
в фиктивном банкротстве;
Обвинить в фиктивном банкротстве должника могут, если он начинает процедуру, заранее скрыв свое имущество. Например, если должник перед признанием несостоятельности продал свой автомобиль, а деньги со счета перевел на оффшор. Такие проблемы возникают, когда в процессе проверки финансовый управляющий или кредиторы находят скрытое имущество банкрота.
-
в преднамеренном банкротстве.
Если должник осознанно «скатил» свои дела в долговую яму — например, набрал кредитов и не платил по ним, хотя имел хорошую заработную плату. Признаки преднамеренного банкротства также выявляет управляющий.
Указанные негативные последствия можно предусмотреть и устранить. Судебная практика и отзывы показывают, что в большинстве случаев граждане быстрее и проще проходят процедуру признания своей несостоятельности, если заранее готовятся к делу, предварительно изучив ФЗ “О банкротстве”. Последствия процедуры банкротства в основном касаются ряда временных ограничений и не мешают жить после ее завершения.
Последствия банкротства физического лица для родственников
Прежде чем оценить, насколько скажется банкротство на родственниках заёмщика, проясним, как процедура влияет на самого гражданина. После рассмотрения заявления о банкротстве судом, вводится процедура несостоятельности, влекущая за собой ограничения, накладываемые на собственность, долги и права гражданина.
В результате должник не может реализовывать свою собственность или передавать ее в дар близким родственникам, друзьям или посторонним лицам. Это требование распространяется на:
- Недвижимость;
- Предметы роскоши и другую собственность.
Кроме того, банкроты не могут безвозмездно передавать свои активы юр лицам, ИП, а также включать собственность в уставной капитал компании. Ограничения накладываются на покупку недвижимости, автомобилей, ценных бумаг, предметов роскоши.
На время рассмотрения дела замораживаются все счета физического лица:
- недопустимо обналичивание средств и перевод их с одного счета на другой;
- должник не сможет открыть новый расчетный счет или оформить кредит;
- прекращается начисление задолженности, в том числе штрафов, процентов и пени;
- прекращается взыскание долгов по исполнительным листам;
- все доходы неплательщика аккумулированы на спецсчете, доступ к которому есть только у арбитражного управляющего. Из этой суммы специалист выделяет должнику сумму, необходимую для жизни. Размер платежа устанавливает суд.
После подачи иска должник не сможет выступать поручителем, совершать сделки купли-продажи с долговыми расписками, векселями, акциями и другими ценными бумагами. В некоторых случаях, суд может ввести ограничения на свободное пересечение границ, пока не завершится судебное разбирательство.
По окончании процедуры, физическому лицу придется столкнуться со следующими последствиями:
- Гражданин не может в течение следующих 5 лет подать повторный иск о банкротстве.
- При введении во время банкротства реструктуризации, повторный пересмотр условий возможен не ранее, чем через 8 лет.
- В следующие 5 лет при оформлении кредита банкрот должен сообщать о своем статусе.
- В последующие 3 года банкрот не должен занимать руководящую должность, становиться членом совета директоров и т.д.
- Статус ИП аннулируется. Повторная регистрация возможна через 5 лет.
А теперь рассмотрим, как влияет банкротство на другого супруга, родственников и несовершеннолетних детей.
Суть процедуры банкротства
Ряд поэтапных действий, превращающих бывшего платежеспособного гражданина в банкрота с официальным присвоением статуса судебной инстанцией – сущность процедуры банкротства физического лица, включающей ограничения с момента открытия судопроизводства и последствия по факту завершения. Процесс несостоятельности включает:
- Обращение в арбитражный суд. Инициатором составляется заявление о банкротстве с пакетом документальных приложений, подтверждающих невозможность погашения задолженности имеющимися в собственности активами. Проявить инициативу могут:
- должник при наличии объективных обстоятельств невозможности удовлетворения требований кредиторов, а при достижении задолженности полумиллионной отметки обращение вменяется в ранг обязанностей;
- кредиторы и государственные органы, но суд откроет дело о банкротстве при условии достижения общего размера долгов гражданина в денежном измерении 500000 рублей независимо от количества взятых кредитов и займов.
- Проведение процесса. С момента признания судебным органом заявления обоснованным до завершения разбирательства:
- прекращается прямое общение кредиторов через своих представителей с заёмщиком по поводу возврата заёмных средств, а претензии направляются в адрес финансового управляющего;
- приостанавливается начисление процентов, а в полномочия управляющих входит возможность пересмотра начисленных сумм комиссионных вознаграждений за использование заёмных средств и финансовых санкций за просрочки платежей;
- осуществляется блокировка всех банковских счетов, а движением финансовых потоков занимается управляющий, направляя определённую сумму, назначенную судом, на личные нужды должника.
- Принятие решения. На основании изучения размера получаемого дохода в комплексе с долговыми обязательствами, судом назначается:
- реструктуризация долга – если должник имеет постоянный источник дохода, размер которого позволяет восстановить платежеспособность на протяжении трёх лет;
- мировое соглашение – на любом этапе процесса при согласии кредиторов на обновление условий погашения долговых обязательств;
- процедура реализации имущества – если у гражданина отсутствуют доходы или он имел судимость за экономические преступления, а также в случае, когда остальные мероприятия не увенчались успехом.
- Признание банкротом. Получение статуса без выявления нарушений в ходе процесса и подтверждение оснований для кредитования способствует:
- списанию непогашенной после реализации имущества части долгов, включая проценты, пени, неустойки по кредитам, займам и долговым распискам;
- аннулированию задолженности перед предприятиями жилищно-коммунального хозяйства за предоставленные коммунальные услуги;
- списанию долгов перед налоговой службой, не связанных с начислением зарплаты персоналу при ведении предпринимательской деятельности.