Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза в КАСКО и как она работает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:
- Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
- Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
- Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
- Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
- Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.
Возврат франшизы напрямую с виновника
Если у водителя, спровоцировавшего ДТП, не оформлена «автогражданка», процесс взыскания усложняется. Обращаться в свою страховую по ОСАГО будет бесполезно. Но не стоит отчаиваться, так как вернуть франшизу по каско с виновника ДТП все же возможно.
Для начала вам нужно проделать те же шаги, что и в предыдущей инструкции, — обратиться за возмещением по каско, оплатить свою часть суммы, дождаться завершения ремонта и забрать из страховой документы.
Далее начинается сложная часть, где события могут развиваться по трем сценариям.
1. Соглашение сторон. Вы связываетесь с виновником и обрисовываете ему ситуацию. Человек идет навстречу и добровольно отдает вам деньги. Лучше зафиксировать этот факт распиской, чтобы не было разногласий и ложных обвинений.
2. Досудебная претензия. Этот документ составляется в том случае, если первый метод не сработал и виновная сторона не идет навстречу.
Сделайте копии документов о ДТП, приложите чеки, подтверждающие оплату, и изложите свои требования к виновнику. Шаблона для такого документа не существует, можно излагать требования в свободной форме или обратиться за помощью к профессиональным юристам. Обратите внимание, что подобную претензию можно направлять только в том случае, когда вы уже понесли расходы. Заблаговременно взыскать франшизу не получится.
3. Обращение в суд. Если досудебная претензия не привела к возврату франшизы, нужно обращаться в суд. Все перечисленные документы вы должны приложить к исковому заявлению.
Дополнительно можно приложить документ, подтверждающий факт отправки досудебной претензии (например, если она отправлялась заказным письмом или с курьером). Если вы решили вручить претензию лично, проследите, чтобы виновник сделал отметку на вашей копии. В противном случае вы никак не докажете, что претензия действительно была вручена. А этот факт говорит об отказе виновника сотрудничать и может повлиять на решение суда.
Помимо франшизной суммы закон разрешает вам взыскивать с ответчика судебные расходы (госпошлину, стоимость услуг адвоката и пр.).
Важно: если виновником аварии признаны дорожные либо коммунальные службы города, пропускайте этап устной договоренности и досудебной претензии и обращайтесь сразу в суд. С них вы тоже можете взыскать не доплаченную по каско сумму.
Что делать при наступлении страхового случая?
Если у вас оформлено КАСКО с франшизой и вы попали в аварию, то оформление ДТП происходит в том же порядке, что и в случае отсутствия полиса с франшизой. Помимо вызова экипажа ГИБДД, необходимо позвонить в свою страховую компанию либо своему менеджеру INFULL. Уведомить о ДТП, описать, есть ли пострадавшие и какое состояние у авто.
После оформления ДТП, сбора всех необходимых документов автомобиль отправляется на экспертизу страховой компании для корректной оценки ущерба.
Важный момент, что в случае если виновником ДТП признают вас, то вы оплачиваете стоимость франшизы, либо ее вычитает страховая из суммы выплаты. А если виновник — второй участник аварии, то вашу франшизу оплачивает он.
Прочие нюансы по полису КАСКО с франшизой
А теперь немного теории. КАСКО сейчас страхуют в основном на случай угона или ДТП по собственной вине (и без виновника), предполагая, что в случае вины другого участника движения выплата будет осуществлена по ОСАГО. Это абсолютно верно, кроме случая, если ущерб в ДТП по вине другого водителя значительно превысит максимальную выплату по ОСАГО. Разница в выплате по ОСАГО и реальным ущербом тоже гасится за счет КАСКО. Фактически это – страхование от ущерба по чужой вине с франшизой, равной максимальной выплате по КАСКО.
Некоторые страховые компании для тех, кто уверен в своем мастерстве вождения и считает, что по его вине ДТП не может быть, предлагают усеченные страховые продукты по страхованию КАСКО на случай ДТП по чужой вине с франшизой, равной максимальной выплате по ОСАГО. Понятно, что такая страховка интересует только опытных водителей – владельцев дорогих машин.
Очень редко, но такое случается, страховщик расписывает франшизу на 1-е, 2-е и последующие события отдельно. В этом есть своя, чисто страховая логика – страховщику не выгодны клиенты, которые попадают в ДТП по своей вине несколько раз в год.
Изредка франшизу определяют в процентах от убытка. Например, по нашей отечественной машинке, застрахованной с франшизой в 10 тысяч рублей, если она по условиям договора считается в процентах от выплаты и составляет, например, 10% от каждой выплаты, тогда:
- при ущербе в 10 тысяч страхователь получит 9 тысяч;
- при ущербе в 15 тысяч рублей – 13 500;
- при ущербе в 80 тысяч – 72 тысячи.
Такая франшиза иногда применяется и к риску “угон”. Делается это для того, чтобы у страхователя не возник соблазн инсценировки события.
Иногда страховщики предлагают динамическую франшизу для опытных водителей. Такая франшиза может быть значительной, но применяться, только начиная со 2-го убытка. Иногда с каждым убытком франшиза возрастает. Франшиза может быть и временной, например для тех, кто пользуется машиной только в выходные (для садоводов или дачников) она может действовать только при ДТП в другое время.
Некоторые страховщики указывают франшизу в натуральном виде, например, в договоре делают запись, что ответственность страховщика не распространяется на фары, фонари и стекла, или только на лобовое стекло, или только на фары, или на фары и боковые зеркала и так далее.
Последние четыре абзаца приведены чисто для информирования, что такое может быть, но встречаются такие предложения крайне редко, поэтому важно понять, от какой величины франшиза рассчитывается (если она выражена в процентах), и является она условной или безусловной.
И еще об одном достоинстве франшизы: страхователь не обращается в страховую компанию с мелкими убытками по своей вине, а, следовательно, при страховании на следующий год эти мелкие ущербы не учитываются, и клиент сохраняет скидку за отсутствие аварийности.
Страхование с франшизой удобно, если клиента больше интересует угон или случай полной гибели ТС, чем возможные мелкие ДТП. Выбрав максимальную франшизу, он существенно экономит на стоимости КАСКО, имея именно ту защиту, которая его интересовала. В таком случае, если вина в ДТП лежит на другом участнике, а ущерб превышает максимальную выплату по ОСАГО, пострадавший может получить разницу в ущербе по своему договору КАСКО. А если из этой разницы будет вычтена франшиза, то ее можно предъявить виновнику по суду, но такой ход расчетов случается достаточно редко.
Франшизу можно убрать из договора, если страхователь передумал и решил купить полную страховку. В таком случае по заявлению страхователя он доплачивает недовнесенную за счет франшизы сумму, рассчитанную на оставшиеся дни действия договора, но делать это нужно до совершения ДТП.
И несколько выводов:
- начинающим водителям лучше франшизой не пользоваться, так как в первые годы вождения возможно несколько мелких аварий по их вине;
- франшиза больше выгодна опытным водителям;
- франшиза позволяет сэкономить не только деньги, но и время на выполнение всех требований страховой компании по оформлению ДТП;
- для автомобилей юридических лиц, которые используются по много часов в день разными водителями, страхование с франшизой не приемлемо, так как возможно множество мелких повреждений – сколов, царапин и пр.;
- франшиза не должна превышать ту сумму, которая обычно бывает в свободном распоряжении водителя.
Последнее утверждение очень важно. Если у водителя нет свободных денег на возможный мелкий ремонт, франшизой лучше не пользоваться.
Что такое франшиза по КАСКО
Под этим понятием понимается обязательство владельца транспортного средства взять на себя часть расходов при наступлении страхового случая. Сумма этих расходов оговаривается страховой компанией и страхователем при оформлении договора, может представлять собой фиксированную денежную сумму или процентную ставку от суммы страхового возмещения по договору.
Что это дает? Оформление франшизы существенно снижает стоимость полиса КАСКО (на 20-60%), что немаловажно для покупателей кредитных автомобилей, где добровольная страховка является обязательным условием банка и существенно увеличивает размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту.
Франшиза может быть двух видов:
- условная (недорогой полис) — возмещение страховщик выплачивает только в том случае, когда сумма убытков превышает оговоренный размер франшизы.
- Безусловная — возмещение выплачивается в полном объеме за вычетом оговоренной суммы франшизы, а страхователю ничего не придется платить, если виновником ДТП является водитель другого автомобиля (оформление европротокола).
Франшиза может включать разные страховые случаи, в том числе угон, повреждение в чрезвычайной ситуации, из-за техногенной аварии, халатности дорожно-ремонтных служб и т.п. Если в нанесении ущерба можно четко определить виновную сторону, но та отказывается возмещать этот ущерб, то франшиза выплачивается самим автовладельцем, после чего можно подать судебный иск.
Франшизу следует рассмотреть со всех сторон:
- Во-первых, она значительно экономит время, потому что владельцу транспорта не приходится напрямую обращаться в страховую организацию для того, чтобы получить выплаты за мелкие аварийные ситуации. Такой полис обусловлен тем, что отчасти обязательства перекладываются непосредственно на водителя. Но в качестве вознаграждения он получает скидку.
- Во-вторых, страховые агентства не редко сталкиваются с ситуациями, когда им приходится отдавать большую сумму, чем надо. Например, за разбитое стекло компания должна заплатить тысячу или полторы тысячи рублей, но из-за всей волокиты, агентство отдаёт целых три тысячи. Данный вид полиса даёт возможность избежать подобных моментов.
Страховщик и страхователь не получают совершенно никакой выгоды от составления маленького ущерба. Поэтому франшиза — самый оптимальный и популярный вариант. Он используется во всём мире, так как является идеальным вариантом экономии денег и времени.
Такое страхование обычно составляется так, чтобы большая выгода предоставлялась владельцу авто.
Какие существуют виды?
Различают такие виды:
- Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
- Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
- Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
- Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
- Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
- Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
- Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
Когда следует отказаться от такого варианта защиты
Какой бы прибыльной ни была эта услуга, нужно понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказаться.
Оформить КАСКО без ограничений по платежам выгоднее:
- С минимальным стажем управления. Как показывает практика, компенсирование требуют молодые водители со стажем менее 5 лет. Соответственно, опытные специалисты советуют приобретать защиту без ограничений.
- Если машина используется часто. Если она принадлежит организации или используется как такси, от этого стоит отказаться, так как риск повреждения достаточно высок. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому часто появляются различные царапины и сколы.
Преимущества и недостатки франшизы
Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.
В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:
- Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
- При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
- Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.
Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:
- Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
- Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.
К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:
- Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
- Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.
Для определения стоимости сотрудник компании перемножает тарифы, которые соответствуют каждому заданному параметру. Все тарифы отражены в руководстве, которое утверждается внутренним приказом. Изучить руководство, к сожалению, не получится. Единственное, что может сделать клиент – это получить моментальный расчет в режиме онлайн, через специальный калькулятор страхования.
Наиболее выгодные тарифы готовы предложить:
- АльфаСтрахование
- Тинькофф
- УралСиб
- Интач
- Либерти
Перед покупкой бланка добровольной защиты следует детально изучить условия страхования. Стоит отметить, что условия устанавливают страховщики в соответствие с действующими нормами закона. Для вашего удобства рассмотрим стандартные условия, которые предусмотрены в рамках страхования.
Условия:
| Год выпуска автомобиля | На страхование готовы принять транспорт, с момента выпуска которого прошло:
|
| Место хранения | Страховщики предлагают несколько вариантов хранения автомобиля в ночное время суток, с 00:00 до 06:00:
|
| Выплата | В последнее время компании готовы только платить за ремонт по их направлению, на специализированную станцию. Деньги выплачиваются только при угоне транспорта. |
| Износ | Выплата компенсации в денежной форме делается за минусом износа |
| Изменения | В полис может внести изменения только страхователь. Можно изменить данные автомобиля (номерной знак), список водителя или личные сведения. |
| Франшиза | Устанавливается только по согласованию сторон. Ее размер согласовывается и прописывается в полисе в виде процента или фиксированной величины. |
| Расторжение | В рамках правил можно расторгнуть договор в любой момент, после покупки |
В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой
Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:
- Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
- Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
- Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
- Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО
Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.
Если автомобилистом покупается КАСКО с франшизой, чтобы сэкономить время на ожидании оценщиков от страховой фирмы, а также на составлении официальных протоколов, а также спецсправок из ГИБДД, стоит учитывать цену часа вашей работы.
Эту сумму высчитать можно так:
Размер = часы, потерянные на страховой инцидент (минимум равен 5 часам, а максимум равен 12 часам) * размер получаемой на руки зарплаты/160 (это количество часов в календарном месяце).
Пример. Зарплата гражданина составляет 60 000 в месяц. Если учесть, что он при страховом случае потратит 10 часов личного времени, то размер франшизы нужно устанавливать так:
10 х 60 000/160 = 3 750 рублей.
Если для вас первостепенны иные цели, то стоит внимательно изучить программы разных страховых организаций и выбрать наиболее подходящую под ваши условия автостраховку.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
В чём преимущества для страхователя:
- Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
- Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
В чём преимущества для страховой компании:
- При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
- Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
- Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.
В чём недостатки для страхователя:
- Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
- Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
- Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.
В чём недостатки для страховой компании:
- Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
- Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.