Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли сохранить имущество при банкротстве физ. лиц?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов, а самый верный способ сохранить имущество должника — избежать банкротства. Все недвижимое имущество должника включается в конкурсную массу и подлежит реализации с торгов.
Что можно потерять при банкротстве
Законом оговорено, что в случае банкротства можно потерять денежные средства и активы должника, мебель и бытовую технику дороже 10 тыс. руб., предметы роскоши, дорогостоящую одежду, автомобиль, недвижимое имущество и права требования на него (договор долевого участия), землю, гараж, дачу и т. д. При этом в случае банкротства не могут изъять личные вещи, игрушки, детскую одежду, предметы быта, инструменты для заработка и другое подобное имущество.
Что такое единственное жилье?
Для начала важно разобраться, что является единственным жильем?
В соответствии со статьей 446 ГПК РФ – это квартира или дом с земельным участком, которые находятся в полной или долевой собственности должника и членов его семьи, и является единственным пригодным для проживания помещением.
При проведении процедуры банкротства, единственная недвижимость исключается из состава конкурсной массы (имущество, которое будет продано с аукциона в счет погашения долгов).
Нужно быть внимательным с формулировкой «пригодное для проживания», так как, например, дача или иное помещение, не зарегистрированное как жилое, не будет признано таковым.
Если должник проживает в другом месте, например, в квартире родителей или на съемной квартире в другом городе, а в его собственности находится только одна пригодная для проживания жилплощадь, в которой он зарегистрирован, то ее тоже не имеют права включать в состав конкурсной массы, поскольку факт проживания в другом месте не порождает прав владения имуществом.(Стоит отметить, что если человек имеет в собственности единственную квартиру, в которой не зарегистрирован, то единственным жильем она считаться не будет, например, человек прописан в квартире родителей, но имеет отдельную жилплощадь, его единственным жильем будет считаться квартира, где он зарегистрирован, а квартира, находящаяся в собственности, будет включена в конкурсную массу).
Часто возникает вопрос, что если квартир несколько, но одна из них оформлена на жену. Такое имущество признается совместно нажитым и подлежит реализации. Если муж вступает в процедуру банкротства его часть от продажи недвижимости пойдет на погашение долга, а оставшуюся часть вернут жене.
Если кредиторы передадут в собственность должника “замещающее” жилое помещение, то его роскошное жилье перестанет быть “единственным” и может быть продано
Ранее суды, как правило, не шли навстречу кредиторам, которые хотели профинансировать приобретение для должника более скромного жилья, чтобы продать роскошное. Так, в “отказном” Определении Верховного Суда РФ от 09.08.2017 по делу N А41-84978/2015 говорится, что законодательство не содержит положений, предусматривающих внесение на депозитный счет суда денежных средств для целей приобретения жилого помещения должнику; обязанности финансового управляющего в процедуре реализации имущества гражданина-должника также не предполагают приобретение должнику какого-либо имущества за счет дополнительно привлеченных денежных средств.
Затем фортуна на какое-то время отвернулась от должников.
Суды отдельных регионов стали допускать следующий механизм продажи роскошного жилья должника, который может быть утвержден на собрании кредиторов (Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.05.2020 по делу А60-56649/2017 и др.):
— один из кредиторов приобретает для должника квартиру с минимально необходимыми характеристиками;
— финансовый управляющий регистрирует право собственности должника на эту квартиру;
— поскольку в собственности должника оказывается два жилых помещения, в суд подается заявление об исключении из конкурсной массы квартиры, приобретенной за счет средств кредиторов, а роскошное жилье выставляется на продажу;
— после реализации роскошного жилья профинансировавшему эту операцию кредитору возмещается часть его расходов на приобретение замещающей квартиры соразмерно его доле в реестре требований кредиторов.
Надо отметить, что далеко не все суды восприняли данных подход. Более менее устойчивая практика сложилась лишь в Уральском округе.
Был даже выпущен «Комментарий Арбитражного суда Уральского округа по вопросам практики применения статьи 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в котором сказано: “В то же время кредиторы, которые полагают, что такое жилое помещение по своим объективным характеристикам (параметрам) является чрезмерным (роскошным), значительно превышает разумно достаточный для удовлетворения конституционно значимых потребностей в жилище стандарт (минимум), в то время как должник, используя предусмотренный законодателем «иммунитет», уклоняется от формирования конкурсной массы и во избежание утраты такого «иммунитета» уклоняется от получения иного имущества (например, от наследства), не лишены возможности предложить механизм наделения должника жилым помещением, которое бы удовлетворяло конституционно значимые потребности в жилище как необходимом средстве жизнеобеспечения, в целях последующей реализации «роскошного» жилого помещения”.
Как видно из этого комментария, значение придается в том числе и тому, злоупотреблял ли должник правом.
Подвести же должника к такому злоупотреблению правом можно было направив ему предложение принять “замещающую” квартиру. Должник, естественно, отказывался от такого предложения, что и могло быть квалифицировано как злоупотребление правом. Ведь гражданин, действуя добросовестно и разумно, должен способствовать погашению имеющейся у него задолженности и не совершать действий, направленных на уклонение от погашения своей задолженности.
Однако в недавнем Определении СКЭС Верховного Суда РФ от 29.10.2020 N 309-ЭС20-10004 (дело Стружкина Д.Г.), по сути, был поставлен крест на несколько иной, но все-таки схожей практике принудительного наделения должника более скромным жильем.
В этом деле собрание кредиторов приняло решение о приобретении должнику иного жилого помещения меньшей площадью и стоимостью взамен имеющейся у него квартиры площадью 40 кв.м.
На что Верховный Суд РФ указал, что кредиторы “фактически произвольно в отсутствие законодательного регулирования определили разумно достаточный уровень обеспеченности должника жильем, что не согласуется с позицией Конституционного Суда РФ. При этом также очевидно, что имеющуюся у должника квартиру площадью 40 кв.м. нельзя признать для него роскошным жильем, превышающим разумную потребность в жилище”. “Санкционировав принятые собранием кредиторов решения, суды апелляционной инстанции и округа в нарушение положений статьи 35 Конституции РФ фактически лишили гражданина частной собственности, на которую не может быть обращено взыскание, против его воли. Одновременно должнику было навязано право собственности на иное имущество, в приобретении которого он заинтересованность не выражал”.
На данную позицию суда могло повлиять то, что у должника не было действительно “роскошного” жилья. Поэтому как повлияет это определение на дальнейшую практику, сказать сложно.
Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?
В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. С единственным жильем, которое когда-то перешло в Наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно. Правда, если оно не принадлежит к разряду роскошного. А вот владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту.
Единственное жилье — это своеобразный щит против притязаний кредиторов. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.
Жилье — это всегда самый главный камень раздоров при банкротстве
Ипотечная квартира — она не ваша, она принадлежит банку до момента погашения кредита. Поэтому при банкротстве с ней придется расстаться. Не важно, что вы аккуратно платили именно по ипотеке. Если есть просрочки по другим долгам — увы, квартиру отберут.
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Даже единственное жильё могут забрать за долги. Объясняем, в каких случаях
Закон гласит: нельзя забирать у должника его единственное жильё, в котором он проживает вместе со своими родственниками. Нужно гарантировать должнику и его семье условия, «необходимые для их нормального существования».
Но проблема в том, как закон трактуют судьи. Какой объём жилья нужно оставить должнику, чтобы он «нормально существовал»? А если должник по факту не проживает в своей квартире, а сдаёт её в аренду? А если у должника много квартир, то какую ему позволят оставить?
Если жилых метров много, судья оставит должнику самое дешёвое жильё.
Часто банкроты пытаются спасти кровно нажитые метры, быстро избавившись от жилья. Стратегия распространённая. К примеру, богатый гражданин имеет в собственности квартиры и дома. Он знает, что скоро придут всё отбирать, и в спешке раздаривает имущество детям или распродаёт его друзьям и партнёрам.
Есть три варианта развития событий:
- Всю недвижимость вернут назад, если она продана неграмотно;
- Вместо недвижимости с покупателей возьмут деньги (опять же когда продано всё было неграмотно);
- Оспорить ничего не удастся: ни денег, ни квартир не вернуть. Последний случай — редкость.
Один челябинский бизнесмен решил пойти по первому сценарию. Он продал шесть квартир и элитный коттедж. Затем суд отменил все сделки и вернул в собственность бизнесмена одну из квартир и коттедж в Барвихе.
Тогда предприниматель потребовал оставить ему элитный коттедж в Барвихе как «единственное жильё». Но судьи решили, что «жить нужно скромнее», и отказались идти навстречу. В итоге дом продали с торгов.
Роскошная квартира — плохой вариант единственного жилья. Её часть могут кому-то продать либо обменять на вариант попроще
Сам по себе факт владения одной квартирой ещё не гарантия того, что у должника её не заберут. Тут есть два варианта.
Первый, самый простой: суд оценивает квартиру по стандартным критериям:
- какая у неё площадь;
- какой норматив площади на одного человека (или «жилищная норма учёта» по месту нахождения жилья).
С площадью квартиры всё понятно. Но с нормативами на одного человека сложнее: каждый город / посёлок устанавливает свои правила. Например, в Москве учётная норма жилья на человека составляет 10 кв. м, а в Санкт-Петербурге — 9 кв. м.
Так что, если у должника есть квартира 130 кв. м в Москве, где живут всего два человека, есть все шансы лишиться части квартиры. Взыскание обратят на долю, которая превышает минимально необходимую для «нормальной жизни».
Второй вариант зависит от находчивости кредиторов.
Что будет, если продал или подарил единственное жилье?
В рамках процедуры банкротства все сделки совершенные за последние 3 года рассматриваются на предмет злоупотребления своими права.
Иначе говоря, Арбитражный управляющий обязан проверить сделки на наличие одного из двух составляющих недобросовестности гражданина:
-
На момент сделки у гражданина уже имелись признаки неплатежеспособности, то есть гражданин уже понимал, что не может погашать свои долги своевременно. Обычно таким признаком является наличие просрочек по долгам и потеря работы.
-
Из сути сделки усматривается, что она совершена с целью лишить кредиторов права на погашение долга с продажи имущества. Такими признаками являются: продажа по заниженной цене, продажа близким родственникам, продажа в период когда уже имелись просрочки.
Перечень имущества, которое остается при банкротстве
Законом установлена собственность, которая не может быть изъята и распродана:
- Единственное жилье. Сюда относят квартиру, дом с участком, на котором он стоит. Если у должника одна квартира, в которой он прописан и проживает один или с семьей, то изымать запрещено.
- Автомобиль или другой транспорт, если он является источником основного заработка. Например, если должник работает в такси или курьером, то машина не будет включена в конкурсную массу. Важное примечание, должник должен быть официально устроен на работу в такси, либо курьерской службе. Также авто не могут забрать, если оно необходимо для передвижения инвалида. Если таких обстоятельств нет, либо машина находится в залоге, машину заберут при банкротстве.
- Бытовая техника, необходимая для обеспечения нормальной жизни: холодильник, плита, стиральная машина. телевизор, компьютер.
- Деньги в размере прожиточного минимума в расчете на должника и его иждивенцев.
Порядок рассмотрения вопроса об исключении единственного жилья из конкурсной массы
Оспаривание сделки с жильем
Оценка перспектив ограничения исполнительского иммунитета должна происходить еще в деле об оспаривании сделки 13 . Вместе с тем для оспаривания достаточно только вывода о высокой вероятности такого ограничения. Определение же дальнейшей судьбы жилья происходит в иных процедурах, уже после возврата имущества в конкурсную массу.
13 определение ВС от 07.10.2021 № 304-ЭС21-9542(1,2)
Из выводов Конституционного и Верховного судов следует, что вопрос о том, какое жилое помещение является единственным и подлежит исключению из конкурсной массы, должен разрешаться в отдельном споре уже после формирования конкурсной массы. Это также подтверждает отсутствие препятствий для рассмотрения дел об оспаривании сделок с потенциально единственным жильем должника.
Проведение собрания кредиторов
До рассмотрения судом вопроса о реализации единственного жилья финансовый управляющий обязан провести собрание кредиторов. На таком собрании должны быть согласованы следующие вопросы:
- наличие у жилья признаков излишнего;
- оценка экономической целесообразности его продажи;
- условия для предоставления замещающего жилья;
- требования к замещающему жилью 14 .
Стоит ли проходить процедуру банкротства, если в собственности есть квартира?
Процедура банкротства призвана помочь гражданам, испытывающим финансовые затруднения, часто требуется «новый старт» в форме освобождения от долгов. Но цель нового старта не будет достигнута, если вы потеряете единственное жилье. Вам нужно будет снова купить его и, вероятно, вам придется взять на себя больше долгов, чтобы сделать это.
|
Какое имущество остается в собственности? |
Какое имущество включается в конкурсную массу? |
|
Единственное жилье, пригодное для проживания |
Единственное жилье, приобретенное в ипотеку |
|
Единственное жилье, которое не считается роскошным |
Единственное жилье, признанное роскошным или излишним |
|
Жилая недвижимость, которая не является единственным жильем |
Залоговое имущество при банкротстве
Если у Вас есть в собственности ипотечная квартира или недвижимость, которая по каким-то причинам пребывает под залогом в банке — скорее всего, ее продадут. Даже если ипотечное жилье является единственным — все равно, суд обязан взыскать и продать его.
Продажа имущества при банкротстве физических лиц осуществляется в рамках процедуры реализации имущества. Финуправляющим назначается дата проведения торгов, в результате которых произойдет продажа имущества. Вырученные средства передаются кредиторам.
Как обезопасить себя от продажи ипотечного жилья? К сожалению, никак. Обычно такие квартиры и продаются в первую очередь, и банк, выдавший ипотеку, получает свои деньги обратно. Единственный вариант — не доводить дело до банкротства, постараться добиться реструктуризации долгов, но это возможно лишь при наличии стабильного и относительно высокого дохода.
Никогда не пытайтесь скрыть свое имущества от суда, кредиторов и финуправляющего противоправными методами. Последствия будут плачевны — и имущество найдут и продадут, и долги не спишут.
Залог при банкротстве физического лица — это всегда сложности при проведении процедуры. Как выкрутиться в такой ситуации? Только лишь погасить залоговый кредит и вывести имущество из под обременения, другого пути нет.
Иногда изъятия единственного жилья удается избежать, если за будущего банкрота поручается другой человек или организация. Но пока что институт поручителя при банкротстве не отработан. И жилье, как правило, изымают и продают.
Как происходит оценка имущества физлица?
Как правило, если у банкрота есть дорогостоящее имущество — автомобиль, недвижимость, то к процедуре оценки, которой руководит арбитражный управляющий, привлекаются независимые оценщики. Их задача — оценить состояние имущества, его реальную стоимость в условиях рынка.
Ходатайствовать о привлечении оценщика может сам должник, его кредиторы. Последние больше всех заинтересованы в адекватной оценке, поскольку они получат вырученные средства в результате продажи такого имущества.
Оценка производится в назначенное время и дату, предварительно согласованные с должником. Составляются специальные протоколы, акты, на основании которых потом и выносится решение о стоимости имущества. Эти документы позже предоставляются финуправляющим в Арбитражный суд, который утверждает начальную стоимость объектов на торгах.
Давайте, подведем итоги. Единственное жилье при банкротстве физического лица – это жилье, которое находится в собственности должника и является единственным помещением, пригодным для жизни в нем. Такое жилье, которое принадлежит должнику, нельзя реализовывать на торгах. Такие же правила распространяются и на объекты жилой недвижимости, находящейся в совместной собственности супругов. Если такое жилье приобретено в ипотеку, и кредит не погашен, то оно реализуется на торгах без всяких ограничений. Затем 80% от вырученных денежных средств перечисляются кредитной организации в счет погашения задолженности по кредиту. Чтобы сохранить в собственности жилье, которое было признано единственным, должнику надлежит подать соответствующее ходатайство об исключении из конкурсной массы имущества. На основании судебного определения квартира получит имущественный иммунитет и останется у гражданина после завершения банкротства. Если у должника — несколько квартир, то при банкротстве ему удастся сохранить лишь одну. Остальные будут проданы на торгах, чтобы погасить долги перед кредиторами.
Не избавляйтесь от квартир, поддавшись панике
Любую сделку суд может отменить, особенно банкротство если не за горами
Есть две группы ситуаций.
Первая: гражданин в преддверии банкротства спешит продать / подарить всё имущество, включая единственную квартиру.
Но когда суды успешно отменят все сделки, квартиру уже не признают единственным жильём. Логика проста: раз должник избавился от квартиры, значит, ему точно было где жить. Вот пусть там и живёт.
Вторая группа ситуаций: гражданин или его супруга распродаёт всё, кроме единственной квартиры. Тем самым он оставляет за собой как бы единственное жильё в надежде, что его не заберут.
Как поступят с единственным совместно нажитым жильем?
Не важно, находится ли единственное жилье в единоличной собственности должника или является совместно нажитым с супругой — такую недвижимость всё равно продавать не станут. Если же в браке супруги нажили несколько объектов недвижимости, ситуация может оказаться неприятной.
Согласно традиционному сценарию, «лишнюю» недвижимость супругов при банкротстве одного из них выставляют на торги. Когда имущество реализуют, 50% от вырученных денег передают второму супругу. Вроде бы справедливо — правда, есть одно «но». Недвижимость на торгах часто продают гораздо дешевле рыночной стоимости — чтоб поскорее. Если считать относительно рыночных цен, второму супругу достаются «жалкие» 30-35%.
| Занижение стоимости имущества должника при банкротстве — в порядке вещей. Обычно для гражданина это не имеет значения, поскольку долг списывают целиком независимо от того, какая его часть покрыта вырученными от распродажи деньгами. Однако если речь о совместно нажитом имуществе, семья из-за занижения стоимости понесёт финансовый ущерб.
Если вы сомневаетесь, что имущество вашей семьи оценено по достоинству, обратитесь к нам в агентство «Нет Долгов» за консультацией. Мы подтвердим или развеем ваши опасения, а также при необходимости поможем оспорить оценку имущества при банкротстве. |
Записаться на консультацию |
В каких случаях жилье не отбирается?
По закону единственную квартиру у должника отбирать не могут. Соответствующие нормы содержаться как в Законе о банкротстве, так и в Гражданском Кодексе РФ (ст.446). Обязательное условие – как для должника, так и для членов его семьи такая квартира единственно пригодная, чтобы проживать в ней круглогодично.
На практике происходит следующее. Кредиторы узнают, что у должников есть, например, дача. Ее стоимость небольшая, с продажи на публичных торгах выручить существенную сумму не удастся. Поэтому на суде или при работе судебных приставов кредиторы обращают внимание, что квартира – не единственное жилье должника и его семьи, у него есть дача.
Нередко взыскатели на этом основании выселяют и отбирают единственную квартиру. Но это не верно. Дача не предназначена для проживания круглый год, особенно зимой, в ней нельзя зарегистрировать членов семей.
Что происходит с единственным жильем в процедуре банкротства, если оно находится в ипотеке?
В соответствии с уже упомянутой ранее ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ исполнительский иммунитет не распространяется на жилье, хоть и единственное, но находящееся в ипотеке. Это означает, что жилое помещение, которое находится в залоге, будет продано с торгов в процедуре реализации имущества банкрота, и должнику придется оттуда съехать, поскольку право его собственности на данное жилье прекратится.
Однако в ситуации с жильем в ипотеке все не так просто:
Дело в том, что в каждой процедуре банкротства кредиторы устанавливают свои требования. Это значит, что они обращаются в суд с заявлением, в котором указывают, какую сумму денежных средств им задолжал должник, представляя при этом доказательства задолженности. Закон о банкротстве устанавливает срок, в течение которого можно обратиться в суд с таким заявлением. Он равен 2 месяцам с даты признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества. После этого реестр требований кредиторов закрывается, и предъявлять требования кредиторы больше не могут. Если кредитор пропустит этот срок и не докажет, что он был пропущен по уважительным причинам, его требования не включаются в реестр и удовлетворяются после удовлетворения всех требований, которые были туда включены.
В ситуации, когда требования кредитора обеспечены залогом, например когда жилье находится в ипотеке, и банк предъявляет свои требования к должнику о взыскании задолженности по кредитному договору, в заявлении о включении требований в реестр банк должен просить суд учесть данные требования как залоговые. В случае, если банк не заявит свои требования в суд для включения их в реестр или, если пропустит срок для включения в реестр (2 месяца), залог (ипотека) прекращается и жилье приобретает исполнительский иммунитет.
Такие разъяснения были даны Верховным судом РФ в вышеупомянутом Постановлении. Если кредитор по требованию, которое обеспечено залогом (ипотекой) единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи помещения, не предъявил это требование или должнику в рамках дела о банкротстве либо предъявил, но с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве (2 месяца), и суд отказал в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на погашение своего требования за счет предмета залога, то есть жилого помещения, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве – в суде общей юрисдикции.
Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств.
Если же в отношении должника не будет применено правило об освобождении от исполнения обязательств, например, такое возможно, если должника признают недобросовестным, то кредитор, то есть банк, сможет реализовать свои права залогодержателя вне рамок дела о банкротстве. Это означает, что после завершения процедуры банкротства, банк обратится в суд общей юрисдикции с исковым заявлением об обращении взыскания на заложенное имущество и, если требования будут удовлетворены, то квартиру также продадут с торгов.
Судебная практика по исключению ипотечных квартир из конкурсной массы в случаях, когда кредиторы пропустили срок на включение в реестр, уже имеется. Например, в деле № А41-1833/2017 судами были применены разъяснения Верховного суда РФ, и должник остался проживать в ипотечной квартире. Однако процедура еще не закончена, и, если должника не освободят от обязательств, скорее всего банк заберет квартиру.
Однако рассчитывать на то, что банк или иная кредитная организация пропустят срок для включения в реестр особо не стоит. Такое случается крайне редко. Поэтому перед банкротством необходимо оценить предстоящие риски и учитывать то, что ипотечная квартира войдет в конкурсную массу и будет продана, и из нее придется съехать.